[摘要] 一边是近万亿结余资金以存款形式沉淀在银行，干等贬值；一边是保障性安居工程需要巨量建设资金。近年来，各地住房公积金问题频出，体制和制度弊端显现。现行的《住房公积金管理条例》实施已有12年，随着房价的快速上涨，公积金制度已呈现多方“不适”。《条例》究竟怎么修改才能与社会发展相适应？
一边是近万亿结余资金以存款形式沉淀在银行，干等贬值；一边是保障性安居工程需要巨量建设资金。近年来，各地住房公积金问题频出，体制和制度弊端显现。
现行的《住房公积金管理条例》实施已有12年，随着房价的快速上涨，公积金制度已呈现多方“不适”。《条例》究竟怎么修改才能与社会发展相适应？
近万亿公积金结余坐等贬值
住建部住房公积金监管司提供的数据显示，过去十年，职工个人住房公积金账户加权平均存款利率仅为1.89%，比同期平均CPI低1.07个百分点，贬值问题突出。
一位地方公积金管理中心负责人透露，职工个人账户的住房公积金，目前上年结转的按3个月定期存款利率2.60%计息，远低于很多理财产品水平。
在北京一家会计师事务所工作的于浩对记者说，由于率太低，目前都不太愿意缴纳公积金，还比不上公司直接把钱打到工资卡再存到银行里实惠。一些缴存职工甚至表示，宁愿花10%的“手续费”把公积金提出来，也不愿意让它坐等贬值。记者采访发现，在不少地方，违规提取公积金已成为一种行业，多地还不时发生违规提取公积金的案件。
记者调研了解到，目前多个中小城市住房公积金个贷率较低，一些城市个贷率低于45%，资金大量结余闲置，或成为低的银行存款。官方提供的数据显示，截至2014年3月，住房公积金结余资金9498亿元，以普通存款存放在银行。
公积金制度暴露问题重重
目前，各地公积金的主要功能还是发放购房贷款，但随着房价的快速上涨，房价收入比趋于悬殊，公积金对职工购房提供的支撑力也相对下滑，尤其是大量付不起首付的职工，实际上无法使用公积金购买住房。
此外，公积金缴存背后的不公也越来越明显。记者掌握的数据显示，电力、银行等一些行业职工的月工资基数超过万元甚至高达四五万元，每月个人和单位缴存的公积金合计超过万元，超过其他行业职工的二三十倍之多。
北方某市公积金管理中心主任说，目前该市所有财政供养人口以及国有企业都已建立住房公积金制度，但是个体私营经济组织缴交面不足10%，间接造成的结果就是：得到贷款资助的以中高收入职工为主，本来收入就低的个私经济从业人员更加处于弱势。
离“住宅银行”尚有距离
为解决保障性安居工程融资难题，成立政策性住宅金融机构被提上议事日程。公积金管理机构有无可能朝此方向转型？
武汉住房公积金管理中心主任陈祖信认为，公积金大量存款结余是结构性的，目前有一些城市公积金个贷率很高、流动性紧张，但大部分城市则存在不少结余，“与其向银行借款，不如在公积金中心之间形成更大范围的互助。”
还有一些公积金中心负责人提出，对行政管理和资金运作实行“两条线运作”，“管用分离”，即在国家和地方层面建立行政管理机构，行使监管职能；同时，建立相应层面的基金运营中心，从事资金运行管理。在此基础上，探索成立类似的“住宅银行”，由各种涉房资金按比例入股，并根据银行利率进行调剂。
不过，也有不少人持保留态度。有地方公积金管理机构负责人坦言，“单一的住房模式不可能提供足够的利润，而一旦变成逐利性的基金，就背离了公积金的属性。”
一些业内人士担心，如果成立“住宅银行”，即使加上再多的限制条件，也难以遏制地方政府的“抽资”动机。
巨额公积金亟待保值增值
“住宅银行”似乎还有些遥远，但如何激活沉睡的公积金结余资金，却是一个现实的问题。
上海财经大学不动产研究所副所长陈杰说，可在保障资金安全和一定率的情况下，探索政府部门或金融机构发行住房债券，面向的公积金中心，有结余资金的公积金中心可以认购债券，这样既有安全性又能实现公积金的保值增值。
北京住房公积金管理中心主任杨学锋表示，应充分发挥住房公积金资金来源稳定、专项使用、政策性金融功能强的特点，在保证住房公积金提取和个人贷款的前提下，可用于发放回收效益好的保障性住房建设贷款。
有专家还提出，现在社会融资成本较高，相关部门可考虑放开政策，让公积金结余资金在银行间进行拆借，以及购买银行推出的保本理财产品，提高公积金，实现公积金的保值增值。
不过，多位业内人士和专家学者认为，公积金产生的理应属于全体缴存职工，公积金中心产生的增值上缴财政作为城市廉租房建设补充资金等于是“划私为公”。因此，为保证公积金制度的吸引力，要提高个人账户的水平，增值应返还给缴存职工。
多位公积金管理中心负责人则指出，在放开公积金管理相关政策进行创新时，监管一定要跟上，可选择一些地区进行试点，成功后再逐渐推广。
公积金改革迟滞多年急需加快
清华大学房地产研究所所长刘洪玉说，现行的公积金条例是2002年修订，10多年来房价早已翻了几番，而近几年公积金实质性的改革“可以说没有”，修订条例呼声日益高涨。
公积金制度改革阻力何在？业内人士认为，公积金涉及主体较多，包括单位、职工、中介机构、地方政府、管理中心、监管部门等，一旦改革，将要触动不少利益相关方。比如地方政府，资金管理权在地方政府，公积金增值也作为城市廉租房建设补充资金上缴财政，一旦对增值分配进行调整，将触动地方利益。还有经办银行，公积金归集和贷款等业务都在银行，这是很大的一笔资金，要提高缴存利率，商业银行不会轻易答应，且还涉及银监会和人民银行等。
业内人士认为，公积金制度在暴露问题的同时，也逐步孕育了创新转型的时机，目前进行制度创新的条件比前几年更加成熟。比如，保障房建设是公积金发挥更大作用的重要领域。公积金制度今后可强化互助互济特点，在解决广大城镇中低收入居民的居住困难方面发挥更大作用。
业内人士建议，完善与经济社会发展和房价水平相适应的公积金弹性缴存比例调整机制，健全公积金支持保障房建设和多元化住房消费需求的机制。
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