个人房贷如同橡皮筋，松紧皆易，而且不停的牵扯着房地产各利益相关方的神经。房地产贷款规模很大，其中的主角又是个人房贷，如果个贷收紧，则直接抑制购房需求。但对于首套房贷的执行标准，各家商业银行各行其事，存在明显差别，总体尚属偏宽松。
日前，据有关报道称，中国银行已下发通知，将首套房贷的优惠利率统一由7折升至8.5折，且全面停止与中介的二手房合作。客观讲，这则确凿的消息令此前的传言不攻自破，吸引了众多眼球。
房地产是资金密集型产业，离开银行贷款肯定玩不转。房地产对银行的依赖度，在中国诸多行业中不敢说，至少是前三。央行统计数据显示，2009年房地产贷款新增量超过2万亿元，占各项贷款新增额的20.9%;其中个人房贷新增1.4万亿元，同比增长47.9%，占全年房地产信贷量的七成左右。
所以，房地产贷款规模很大，其中的主角又是个人房贷，如果个贷收紧，则直接抑制购房需求。同时，又对开发商资金链形成威胁，国家统计局数据显示，2009年房地产开发企业本年资金来源57128亿元，比上年增长44.2%，个人按揭贷款8403亿元，增长116.2%。2009年楼市火爆，开发不差钱，很大程度上拜房贷量激增所赐。
从近几年诸多房地产政策的效果来看，个人房贷政策算得上威力的一个工具。2007年9月27日“二套房贷”政策出台后，之前还气焰嚣张的楼市，立马出现降温。2008年10月房贷政策重新放松，尤其是对首套普通住宅实行二成首付、利率七折优惠之后，11-12月商品住宅成交量就出现明显反弹，同时对2009年楼市的持续回暖、火爆立下“汗马功劳”。
也正由于此，2009年房地产政策的转向，从房贷紧缩开始。6月19日，银监会下发《关于进一步加强按揭贷款风险管理的通知》，要求商业银行坚持重点支持借款人购买首套自住住房的贷款需求，严格遵守第二套房贷的有关政策不动摇。此后，各种房贷紧缩的消息不断，直至12月“国四条”出台，要求实行差别化房贷政策，但还是明确支持二次置业中的改善性购房需求。及至今年1月的“国十一条”，口径又变，规定只要是二次购房，贷款首付款比例不得低于40%，贷款利率严格按照风险定价。
实际上，从去年12月至今，个人房贷政策可以说“乱成一锅粥”，银监会层面紧缩的速度太快，各家商业银行有些不知所措，至于商业银行的地方分支行，就更是一头雾水，搞不清房贷的松紧度到底该如何控制。总体而言，对于二套房贷的严格执行，各家商业银行基本接到明确指令或者“窗口指导”，即按“国十一条”所要求的首付四成，利率视风险而定。
但对于首套房贷的执行标准，各家商业银行各行其事，存在明显差别，总体尚属偏宽松。而现今如果中国银行北京分行确属将首套房贷的优惠利率统一由7折升至8.5折，则无疑又发出一个明确信号：首套房贷也要进一步收紧。估计还会有其它商业银行跟进。
除了此番中央抑制投资投机、稳定房价的决心很大之外，也与今年银行信贷整体趋紧有关。上个月央行提高存款准备金率，以及对1月份超量放贷的银行追加提高存款准备金率，充分证明了这一点。如此看来，今年全年个人房贷的新增量铁定难以超过去年的1.4万亿元。
实际上，银监会已对今年的信贷政策进行了明确定调，其中紧缩个人房贷和开发贷款是重点，甚至有可能对乱放贷的主管行长实行问责。
记者有话说：
一边是监管亮起黄灯，一边是银行全面收紧。2010年初，房地产信贷无论是开发贷款还是个人零售贷款都面临新一轮震荡调整。在货币政策收紧预期下，监管导向及成交量趋势均形势严峻，商业银行无一例外的将房地产行业列入“高度关注”行业。 可以预计,在个人房贷不良率很低,依然属于优质资产的情况下,部分商业银行依然会像以前那样“打擦边球”,但今年房贷总体偏紧已成定局。在此条件下,商品住宅需求萎缩、房价盘整甚至是下跌, 看来难逃宿命，楼市调整几成定局。（新华网）
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